Основные положения нового закона
Рассмотрим расхожий пример. У человека сломалась стиральная машина или нужно заменить холодильник, или ребенку нужен новый компьютер. По сегодняшним нормам можно легко оформить покупку в рассрочку даже без первого взноса.
Магазины, сотрудничающие с банками и другими кредитными организациями, заманивают «специальными предложениями», иногда беспроцентными, а все формальности можно уладить на месте. Есть ли здесь подвох? В большинстве случаев, к сожалению, есть.
Предложение «нулевого процента» звучит заманчиво, но в итоге покупатель может заплатить за купленный товар гораздо больше, чем предполагает стоимость, указанная на ценнике. К кредиту в рассрочку добавляются различные комиссии, наценки, надбавки, сборы за подачу или рассмотрение заявки и т.д. Скрытой формой наценки может быть и обязательное страхование, которую продавец требует при покупке.
Что изменится в законе при покупке в рассрочку?
Новые правила устанавливают четкие нормы определения и указания всех доплат за покупки в рассрочку. Добавить любые комиссии и наценки более не получится — максимальный предел всех дополнительных выплат будет установлен на уровне 45% от общей суммы кредита на весь срок действия договора.
Если период рассрочки составляет 6 месяцев, то дополнительные расходы не превысят 25% (сумма процентных и непроцентных расходов). В случае досрочного погашения потребитель имеет право на пропорциональное возмещение всех сборов и расходов, связанных с кредитом от кредитора, а не только заявленных процентов.
Сам процентный лимит (именно процент по кредиту, без скрытых платежей) останется на текущем уровне, то есть максимум 20,5% в год.
«Займы до зарплаты (Chwilówki)» без грабежа
Внезапная болезнь и связанная с этим необходимость купить дорогие лекарства, нехватка денег на товары первой необходимости, траты на отпуск или покупка школьных принадлежностей – эти и другие причины ведут к т.н. «кредитам до зарплаты (Chwilówki)». Это ссуды на небольшие суммы, выдаваемые на короткий срок, например, на 30 или 60 дней, формальности по которым, как правило, сведены к минимуму. В Польше по статистике их берут все больше и больше - почти половина взрослого населения Польши!
Рост продолжается и в настоящее время. Пропорционально растет и сумма таких кредитов. В чем здесь сложности?
Проблема, как и при покупках в рассрочку, заключается в комиссиях, наценках и других сборах, чего люди, берущие «займы до зарплаты», часто не осознают. Кроме того, кредитные организации нередко предлагают брать новые кредиты для погашения только ранее взятых ссуд (пролонгация долга), что означает, что все комиссии взимаются снова.
Бывают случаи, когда RRSO (фактическая годовая процентная ставка), достигает нескольких тысяч процентов. Таким образом, многие клиенты попадают в долговую спираль, иногда теряя свое имущество.
Что изменится в новом законе?
Правила будут аналогичны правилам покупки в рассрочку – они ограничат любую возможность введения дополнительных серьезных сборов с клиентов кредитных компаний за счет сокращения непроцентных расходов и введут запрет на пролонгацию долгов.
Лимит сборов — таких, например, как комиссионные или маржа — будет радикально снижен: до 20% от суммы кредита в год и 45% на протяжении всего срока кредита. Эти лимиты также будет применяться ко всем потребительским кредитам.
Для кредита, предоставленного на основании гражданско-правового договора (имеется в виду взять в долг у частного лица), будет введен лимит дополнительных комиссий в размере 20% суммы займа в год, но не более 25% на протяжении всего срока кредита.
